Украина сделала исторический выбор, подписав Соглашение об ассоциации с Европейским Союзом. Реформы, прописанные в соглашении, позволят в корне изменить отечественную экономику.

Изменений ждет в том числе и банковский сектор.

Что мы получим на финише нашей банковской интеграции с ЕС?

Уже сейчас можно прогнозировать изменение философии взаимоотношений между банками, клиентами и основным регулятором украинского финансового рынка Национальным банком. Права кредиторов и заемщиков станут более защищенными, а НБУ будет стимулировать банковский сектор становиться более прозрачным и устойчивым. Неслучайно предложенный Нацбанком проект "Концепции реформы банковской системы Украины до 2020 года" в значительной мере учитывает те европейские стандарты, на которые стоит перейти уже в ближайшем будущем.

Для дальнейшего прогресса в этом году нужно на законодательном уровне решить все главные проблемы во взаимоотношениях между банками и заемщиками. Это и вопрос конвертации валютных кредитов в гривневые, и проблема реализации банками залогового имущества, и вопрос создания единого бюро кредитных историй.

Однако Украине уже сейчас нужно думать о стратегическом развитии банковского сектора на ближайшие десять лет.

Именно поэтому отечественному финансовому сектору необходимо как можно скорее подтянуться к требованиям и стандартам системы Базель III, которые с 2019 года станут обязательными во всех странах ЕС.

Система Базель III была создана с учетом уроков финансового кризиса 2008 года, который продемонстрировал недостаточную финансовую устойчивость банковской системы даже развитых стран.

Базельский комитет по вопросам банковского надзора является именно той международной площадкой, где разрабатываются самые лучшие в мире практики банковского регулирования. Основные акценты базельской системы направлены на усиление требований к качеству банковского капитала, повышение ликвидности банков и их финансовой независимости. Для этого, в частности, повышаются требования к адекватности капитала банка, вводится ограничение на соотношение его заемных и собственных средств, внедряются дополнительные показатели контроля за ликвидностью. Базель III предполагает поэтапное увеличение требований к банкам в соответствии с графиком, который предусматривает переходный период до 2019 года.

Подписание ассоциации с ЕС должно способствовать быстрому переходу украинских банков на европейские стандарты, с самого начала ориентируясь на нормы наиболее современной системы Базель III.

Теоретически Украина может и не выполнять правила Базельского комитета по вопросам банковского надзора - в тексте Соглашения с ЕС таких требований нет. Но именно переход на эти стандарты позволит очистить банковский сектор и оставит на рынке только тех игроков, которые способны выдержать жесткую конкуренцию за клиента.

Стоит отметить, что за последние годы наше банковское законодательство и подходы банков к оценке рисков существенно улучшились и на данный момент во многих случаях соответствуют подходам европейских стран.

Некоторые требования Базель III большинство отечественных банков уже выполняет в связи с достаточно жесткими нормативами НБУ.

Так, по данным НБУ, по состоянию на 1 апреля 2014 года соотношение регулятивного капитала первого уровня к взвешенным по рискам активам составляло в целом по банковской системе Украины 11,58% (требования Базель III - не менее 6%). Соотношение общей суммы регулятивного капитала к взвешенным по рискам активам на эту дату составляло 14,8%, а соотношение регулятивного капитала к общим активам по состоянию на 1 июня - 12,36% (норматив НБУ - 9%). Эти параметры также превышают уровень, предусмотренный последним базельским соглашением.

Вместе с тем, у многих отечественных банков есть ряд проблем, которые оказывают давление на их капитал и негативно влияют на финансовую устойчивость. Так, достаточно весомой является доля проблемных активов. По данным НБУ, по состоянию на 1 апреля этого года доля неработающих кредитов (4 и 5 группы по классификации НБУ) составляла 13,25% кредитного портфеля, а соотношение таких кредитов (без учета резервов) к капиталу - 37,55%.

Негативным фактором служит и дисбаланс в валютной структуре активов и пассивов (хотя он за последние несколько лет существенно снизился), а также несоответствие между сроками привлечения и размещения ресурсов, которое вызывает так называемые разрывы ликвидности.

Не помешает нашим банкам и оптимизация затрат - показатели эффективности в целом по системе до сих пор находятся на невысоком уровне (рентабельность активов банковской системы по результатам 2013-го составила 0,12%, а рентабельность капитала - 0,81%). Особенно актуальным является сокращение административных расходов. Сейчас большинство банков уделяет этому серьезное внимание, в том числе путем активного развития электронного банкинга.

Постоянного совершенствования требует риск-менеджемент. Банки уже давно поняли важность правильной оценки рисков и работают в этом направлении. Но изменчивая экономическая и политическая ситуация в Украине всегда вносит коррективы в планы банкиров. Топ-менеджеры сегодня должны уметь быстро принимать решения и постоянно адаптировать существующие модели к новой реальности.

Переход к стандартам Базель III должен стать главным механизмом укрепления устойчивости банковской системы.

Ее уровень прозрачности также улучшится благодаря выполнению базельских требований. А это повысит доверие к банкам со стороны не только вкладчиков, но и инвесторов. Если зарубежные инвесторы будут видеть, что в Украине действуют европейские правила бизнеса и прибыльность банков растет, тогда они будут вкладывать дополнительные средства.

Как результат, в Украину снова придут крупные европейские банки.

А те материнские структуры, "дочки" которых уже работают здесь, попытаются увеличить свою долю рынка. Возвращение европейского капитала и станет основой стабильного роста украинской экономики.

Автор: Сергей Мамедов, председатель правления АБ "УКРГАЗБАНК"